חיסכון לילדים מאת עידית שטיין קוקוש

כהורים אחת הדאגות המרכזיות שלנו היא עתיד ילדינו. הרי יוקר המחייה רק עולה ואיתה גם תוחלת החיים ומכאן שזוגות רבים שואלים אותי כיצד לחסוך על מנת שיוכלו לסייע לילדיהם בבוא העת במימון הלימודים האקדמאיים, החתונה, רכישת הדירה ועוד. לשם כך, צירפתי מספר עצות בנושא:

1. מה המטרה? באופן כללי, כשאנו מתלבטים על חיסכון לילדים עלינו לשאול את עצמנו עבור מה בעצם אנחנו חוסכים? כלומר מה נרצה כהורים לממן עבור הילדים שלנו. קביעת מטרה עוזרת לנו לוותר על הוצאות אחרות כדי להגשים את מטרת החיסכון.

2. כמה לחסוך? נניח שהחלטתם כי תרצו לחסוך 30,000 ₪ עבור חגיגת בר המצווה של הבן אשר תתקיים בעוד 10 שנים. לשם מטרה זו עליכם לחסוך כ-215 ₪ מידי חודש בתוכנית חיסכון אשר מניבה 3% ריבית. ברור שכהורים נרצה להעניק לילדינו "כמה שיותר" אך בסופו של דבר החיסכון נגזר מההכנסות
   שלנו ולכן יש לבדוק שמדובר בסכום שנוכל להתמיד בו.

3. מתי להתחיל לחסוך? כדאי להתחיל לחסוך סמוך ללידה. ככל שנחסוך סכומים על פני תקופה ארוכה יותר, כך נוכל לצבור תשואות יפות על הסכומים הנצברים ולמעשה הסכום החודשי שנצטרך להקצות מידי חודש על מנת להגיע ליעד יהיה קטן יותר.

4. איך מתמידים? מצד שני, ההוצאות הממוצעות על ילד בשלוש השנים הראשונות לחייו מסתכמות בכ- 300,000 ₪ לפחות. כך שחיסכון גדול מידיי עלול להכביד כלכלית ויש לבחון את גובה החיסכון בהתאם ליכולת הכלכלית של המשפחה.

5. איך מתחילים? כהתחלה מומלץ להשתמש בקצבת הילדים שמקבלים מביטוח לאומי כבסיס לחיסכון.

6. מתי מעבירים את הכספים לחיסכון? את החיסכון יש לבצע כבר בתחילת החודש. משפחות אשר מחכות לסוף החודש על מנת להפריש את הכספים שנותרו לחיסכון על פי רוב לא עומדות ביעדי החיסכון שלהן.

7. האם לפתוח תוכנית חיסכון במיוחד עבור הילדים? מומלץ להגדיר את הכספים המיועדים לילדים ככספים שלהם לכל דבר ועניין. מחקרים מראים שהורים שחוסכים כספים לילדים מתייחסים מראש לילדיהם אחרת ומשקיעים יותר בחינוך והשכלה. מה גם שכשהכספים מיועדים עבור הילדים ומופרדים מראש מיתר החסכונות יש פחות נטייה למשוך אותם עבור הוצאות אחרות.

8. מה חשוב לבדוק בתוכנית החיסכון? חשוב לבחור בתוכנית שתבטיח לכם גמישות בזמינות הכסף מבלי שתצטרכו לשלם קנסות פרעון מוקדם ותוכלו לעבור ממסלול אחד לאחר בהתאם לכדאיות ההשקעה. כמו כן כדאי לבדוק את הריביות שתקבלו עבור החיסכון, מה מידת הסיכון של הכסף ושאינכם משלמים עמלות ותשלומים מיותרים על החיסכון.

9. בדקו מעת לעת את מצב החיסכון שלכם וקבלו החלטות בהתאם לצבירה ולרמת ההכנסה במידה והשתנתה.

10. האם לחסוך כשיש מינוס? היום כשריבית הפריים מאוד נמוכה, רוב האנשים שמחזיקים חסכונות מקבלים עליהם ריבית נמוכה עד אפסית ולעומתה על האשראי והאוברדרפט הם משלמים ריביות גבוהות בהרבה ומכאן הרציונאל הכלכלי שאין לחסוך כל עוד אנחנו במינוס. יחד עם זאת, מדובר בהטמעת הרגלים חשובים אשר יאפשרו לנו להבטיח את מיקומנו בצד של אלו שיש להם ולכן עלינו להקפיד לשמור על החסכונות שלנו ולהתייחס אליהם כמשאב שאסור לנו לוותר עליו, אלא אם מדובר במקרי קיצון.

עידית שטיין קוקוש, מומחית לכלכלת המשפחה ויועצת משכנתאות

נשמח אם תגיבו עם הפייסבוק שלכם

תגובות