כל בעלי המקצוע צריכים לדאוג לעצמם לביטוח צד ג' בשל החשיפה שלהם לציבור והנזקים שיכולים להיגרם עקב עבודתם, בין אם זה שיפוצניקים, גננים, קבלנים, נגרים, מסגרים וכו' ובין אם זה בעלי המקצועות החופשיים ונותני השירותים השונים, הבאים במגע עם הציבור או המקבלים קהל מי מאתנו אינו מכיר את המושג "ביטוח צד ג' " ?
ביטוח צד ג' מופיע בכל מיני ורסיות , כביטוח נפרד או כנספח לביטוחים נוספים.
השכיח והמוכר ביותר זה ביטוח צד ג' לרכב, ביטוח המכסה את בעל הרכב ,הנהג עבור אחריותו לנזקי רכוש שיכולים להיגרם כתוצאה משימוש בכלי הרכב.
הבסיס לביטוח צד ג' בעצם , הינו החבות החוקית של בעל הפוליסה כלפי הציבור בגין נזקים שגרם ברשלנות על פי פקודת הנזיקין.
כל בעלי המקצוע צריכים לדאוג לעצמם לביטוח צד ג' בשל החשיפה שלהם לציבור והנזקים שיכולים להיגרם עקב עבודתם, בין אם זה שיפוצניקים, גננים, קבלנים, נגרים, מסגרים וכו' ובין אם זה בעלי המקצועות החופשיים ונותני השירותים השונים, הבאים במגע עם הציבור או המקבלים קהל .
המבוטח קובע את גבול האחריות שהוא רוצה לכסות את עצמו וסכום זה נקבע בדרך כלל על פי אמות מידה מקובלים או על פי הפרמיה המצויה בכיסו לשלם את הפוליסה.
בשנים האחרונות גדלה התופעה של דרישת הרשויות לפוליסה כזו ואף ברוב המקרים אף נוקבות בגבולות אחריות מנמליים הדרושים כדי לקבל את העבודה.
במקרים אלו,דורשת הרשות המקומית או הגוף המוסדי המעסיק את הקבלן, בנספח לחוזה העבודה הנקרא , " אישור קיום ביטוחי " , הנדרש להחתים את חברת הביטוח כדי לקבל את העבודה.
בצרפת ובמדינות אירופאיות נוספות, הגדילו לעשות כאשר הדרישה לקיום ביטוחי אף מחויבת בחוק, בדומה לקיים אצלנו בביטוחי חובה לרכב.
עד כאן לא חידשתי הרבה והדברים די ברורים וידועים לרובנו.
העובדה שלא ידועה על ידי מרבית הציבור הינה הכיסוי הביטוחי של ביטוח צד ג' בפוליסת תכולת הדירה.
פוליסת הדירה הינה פוליסה תקנית, קרי , פוליסה שהותקנה ע"י המחוקק ונקבעו עבורה תנאים מנמליים שאין להחסירם או להתנות עליהם, אלא להרחיב את הכיסויים מעבר למינימום הדרוש.
גבולות האחריות נעים בד"כ בין 250,000 ₪ למיליון ₪ , תלוי בחברת הביטוח ובסוג הפוליסה.
הכיסוי הביטוחי של צד ג' בפוליסת ביטוח התכולה הינו אינטגרלי, כלומר לא נדרשת תוספת פרמיה כדי לרכוש אותו ואי אפשר להסיר את הכיסוי או לוותר עליו.
גם פה, בא הכיסוי לכסות את בעלי הדירה וכל בני הבית, בגין נזקים שנגרמו לצד ג' הציבור ברשלנותם, כמו למשל אורח שנפל ונחבל בדירה, עציץ שנפל מאדן החלון וגרם נזקים, שריפה שפרצה בדירה והתפשטה לשכנים וכו'.
הדבר המעניין הוא שהכיסוי הנ"ל מכסה את בעלי הדירה ובני הבית בגין אחריותם , לא רק בדירה אלא בכל רחבי הארץ.
לדוגמא, כאשר בעל הפוליסה יצא לחופשה בבית מלון וגרם לשריפה עקב כיבוי סיגריה רשלני, או שימוש בתנור/מנגל , יכול למצוא את עצמו נתבע ע"י בית המלון לפיצי עבור הנזקים ובמקרה כזה פוליסת הדירה שלו תכסה אותו .
דוגמא נוספת יכולה להיות ביציאה מהסופרמרקט, עגלת הקניות הידרדרה ופגעה בילד או ברכב וגרמה לנזקים, גם במקרה זה פוליסת ביטוח הדירה תכסה את הבעלים בגין הנזקים שגרם.
דוגמא אחרונה לכיסוי הרחבת פוליסת הדירה בצד ג' היא השימוש באופניים.
הטרנד החדש הנפוץ בקרבנו הוא האופניים, בין אם כפעילות ספורטיבית או שימוש ככלי תחבורה או אפילו ע"י הילדים כמשחק, מאחר והאופניים אינם כלי רכב ממונעים הם אינם נכללים בביטוח רכב ואינם יכולים להיות מכוסים ע"י פוליסת ביטוח צד ג' כדוגמת כלי ברכב הפרטיים והמסחריים.
נזקי גוף או רכוש שנגרמו ע"י בעל הדירה או בני הבית בגין השימוש באופניים יהיו אף הם מכוסים בפוליסת ביטוח הדירה בהרחבת צד ג'.
לאחרונה פורסם מקרה של תביעה של אדם שנפגע מרוכב אופניים שדרס אותו וגרם לו נזקים גדולים מאוד, בין אם נזקים ישירים ובין אם עקיפים כדוגמת הפסד השתכרות, עוגמת נפש וכו', אני רק מקווה שרוכב האופניים היה מבוטח בביטוח תכולת הדירה שתכסה את נזקיו אם אכן בית המשפט יפסוק לחובתו.
טעות נפוצה בקרב הציבור של לוקחי המשכנתאות היא, לסמוך על ביטוח המבנה שהבנק דרש, בהנחה שהוא כולל גם נזקים לצד ג'. לא כל חברות הביטוח נותנות כיסוי לצד ג' בפוליסת ביטוח מבנה משכנתא , ואם לא קיים ביטוח תכולה, יש לדאוג לרכוש הרחבה כדי שאם חו"ח יגרם נזק לצד ג' נהיה מכוסים כראוי.
אני ממליץ לכל אחד להתייעץ עם סוכן הביטוח שיכול לתת ערך מוסף ועצה טובה שתחסוך המון כסף ומפח נפש בזמן אמת.
נתי אברהמי
בביטוח ממכללת נתניה B.A
עובד ב"שיפוני סוכנות לביטוח" בנתניה