כלכלת משפחה הטור שיחסוך לכם כסף מאת רואה חשבון אריאל גורן
נושא השבוע: כלכלת משפחה
שמחים להציג את הטור השביעי בסדרת טורים "כלכלה בחיינו – להבין את הכסף" ע"י "שטאובר גורן רואי חשבון"
מזה מאות שנים העולם כולו מושען על התקיימות כלכלית. הכסף מלווה אותנו בחיי היום יום ואנו נדרשים לדעת לקבל החלטות כלכליות מדי יום. בכל שבוע נפרסם טור העוסק בכסף המשפיע על רוב התחומים בחיינו. מטרתנו לתת לכם כלים טובים לקבלת החלטות כלכליות קטנות וגדולות. השבוע נעסוק בנושא חשוב ואפילו קריטי. מסיבות כאלה ואחרות חלקנו יודעים עליו, מעט מידי.
השבוע נעסוק בנושא חשוב ואפילו קריטי. מסיבות כאלה ואחרות חלקנו יודעים עליו, מעט מידי.
המשך מטור קודם כלכלת המשפחה – מאיזון לרווחה.
רואה חשבון אריאל גורן, שותף במשרד גורן שטאובר רואי חשבון.
המשרד מלווה עסקים בהצלחה למעלה מ- 30 שנה ומטפל בין היתר בהחזרי מס לשכירים.
משרד: רחוב המסגר 55 ת"א אביב. סניף: שדרות טוס לנטוס קריית השרון, נתניה
לשאלות: 03-5616466 ,077-5347234 office@jcpa.co.il
פייסבוק: אריאל גורן רואה חשבון
המשך מטור קודם כלכלת המשפחה – מאיזון לרווחה
בטור הקודם הבנו מהו תהליך השיקוף, במהלכו המשפחה אוספת את נתוני ההכנסות וההוצאות בשלושת החודשים האחרונים ובסופו מתקבלת תמונת מצב המשקפת את ההתנהלות הכלכלית של המשפחה. לעיתים מקבלת תמונה מפתיעה, כך שנוצרת הבנה שחייבים לעשות שינוי, אם באופן שבו מנהלים את ההוצאות ואם ביצירת מקורות הכנסה נוספים.
מהו תקציב וכיצד בונים אותו ?
תקציב הוא תכנון ממוצע של הוצאות והכנסות לתקופה של שנה. התקציב משקף את האסטרטגיה הניהולית הכלכלית של המשפחה. לכל משפחה יש את ההכנסות וההוצאות שלה, הסכום משתנה ממשפחה למשפחה בהתאם לאורח החיים, אילוצים ודחיפויות. מכיוון שלא ניתן לענות על כל הרצונות והשאיפות ,המשפחה חייבת לערוך סדר עדיפויות ולקבוע את סכום ההוצאות בהתאם להכנסות שלהם.
איך בונים סדרי עדיפויות ?
עוברים על כל הסעיפים שרשמנו בתהליך השיקוף, החל ממשכנתא או שכר דירה ועד סעיפי הביגוד, הבילוי והמזון ומסמנים באיזה סעיף קל לצמצם, באיזה סעיף קשה לצמצם ובאיזה סעיף לא נוגעים כרגע. יהיו סעיפים בהם נוכל להפחית סכום מסוים מההוצאה ויהיו סעיפים שהמשפחה תחליט לוותר עליהם לגמרי.
את בניית התקציב יש לבצע בשיתוף כל בני המשפחה. כך, למרות שיהיו חילוקי דעות כמה ובאילו סעיפים ניתן לצמצם, ההחלטה שתתקבל לבסוף צריכה להיות מקובלת על כל בני המשפחה.
דוגמא לסעיף בתכנון התקציב – הוצאות הסופר.שיקוף-ההוצאות-וההכנסות
ניקח את החשבון מהקניה הגדולה הקודמת, ונסמן את המוצרים שהם בבחינת הכרח, את אלה שאפשר לוותר עליהם אבל קשה, ואת אלה שקל לוותר עליהם. כך אפשר לראות בבירור היכן ניתן לחסוך.
כך עלינו לעשות בכל סעיפי ההוצאות שרשמנו, ומכאן עלינו לעמוד בתקציב שהכנו.
חשוב להקפיד מידי חודש למלא את קובץ התקציב, על כל סעיפיו וכך לדעת האם אנו עומדים שתקציב שבנינו.
כאשר אנו מתכננים את בניית התקציב, עלינו להגדיר מהן היעדים אליהן אנו שואפים. האם להגיע לאיזון בין ההכנסות להוצאות ? אולי חיסכון חודשי לצורך בר המצווה של הבן בעוד כ- 3 שנים. כדי שהיעד יהיה אפקטיבי עליו להיות ספציפי, תחום בזמן וניתן למדידה. כך למשל לסגור את המינוס בבנק בחודשים הקרובים הוא לא יעד אפקטיבי מכיוון שעלינו לדעת בדיוק כמה כסף עלינו להשיג ותוך כמה זמן במדויק נשיג זאת.
יעד כמו להחליף את הרכב בעלות של 50,000 ₪ בעוד שנה הוא יעד אפקטיבי.
טיפ השבוע – דו"ח סילוק יתרות משכנתא
אנחנו כנראה יודעים מה גובה המשכנתא שלקחנו ואת ההחזר החודשי, אך האם אנו זוכרים ממה מורכבת המשכנתא ? אילו מסלולים מרכיבים את ההלוואה הגדולה של חיינו ומה גובה הריבית בכל מסלול ? ואולי כדאי למחזר את המשכנתא ?
כדי לקבל תמונת מצב ראשונית, יש לבקש מהבנק בו נלקחה המשכנתא דו"ח סילוק יתרות למשכנתא. בדו"ח זה נקבל תשובות לשאלות שעלו קודם.
שימו לב, הבנק חייב לשלוח לנו את הדו"ח, זו חובתו ולכן דרשו זאת.
לאחר שעברתם על הנתונים, אפשר להיעזר ביועץ משכנתאות בלתי תלוי, שיוכל לסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה, החלטה שיכולה לחסוך לכם כסף רב.