הפנסיה בחיינו – העתיד שלנו, רואה חשבון אריאל גורן
נושא השבוע: הפנסיה בחיינו – העתיד שלנו
שמחים להציג את הטור השני בסדרת טורים "כלכלה בחיינו – להבין את הכסף" ע"י רואה חשבון אריאל גורן" ממשרד שטאובר גורן רואי חשבון.
מזה מאות שנים העולם כולו מושען על התקיימות כלכלית. הכסף מלווה אותנו בחיי היום יום ואנו נדרשים לדעת לקבל החלטות כלכליות מדי יום. בכל שבוע נפרסם טור העוסק בכסף המשפיע על רוב התחומים בחיינו. מטרתנו לתת לכם כלים טובים לקבלת החלטות כלכליות קטנות וגדולות.
השבוע בטור נעסוק בנושא חשוב ואפילו קריטי. מסיבות כאלה ואחרות חלקנו יודעים עליו, מעט מידי – הפנסיה.
חוק פנסיה חובה, פנסיית חובה לעצמאים, פנסיה תקציבית מול פנסיה צוברת. עתידנו תלוי אך ורק בנו.
רואה חשבון אריאל גורן, שותף במשרד שטאובר גורן רואי חשבון.
המשרד מלווה עסקים בהצלחה למעלה מ- 30 שנה ומטפל בין היתר בהחזרי מס לשכירים.
משרד: רחוב המסגר 55 ת"א אביב. סניף: שדרות טוס לנטוס קריית השרון, נתניה
לשאלות: 03-5616466 ,077-5347234 office@jcpa.co.il
פייסבוק: אריאל גורן רואה חשבון
מזה מאות שנים העולם כולו מושען על התקיימות כלכלית. הכסף מלווה אותנו בחיי היום יום ואנו נדרשים לדעת לקבל החלטות כלכליות מדי יום. בכל שבוע נפרסם טור העוסק בכסף המשפיע על רוב התחומים בחיינו. מטרתנו לתת לכם כלים טובים לקבלת החלטות כלכליות קטנות וגדולות. השבוע נעסוק בנושא חשוב ואפילו קריטי. מסיבות כאלה ואחרות חלקנו יודעים עליו, מעט מידי – הפנסיה.
חוק פנסיה חובה, פנסיית חובה לעצמאים, פנסיה תקציבית מול פנסיה צוברת.
לעיתים דומה שמישהו מנסה לבלבל אותנו.
בטור קצר זה אנסה לעשות מעט סדר. הדבר החשוב ביותר הוא שבין שהאחריות על עתידנו תלוי אך ורק בנו.
אנחנו יודעים שפנסיה זה חסכון. חסכון שנשתמש בו כאשר נגיע לגיל פרישה, אותו גיל בו נהיה זכאים לפרוש מהעבודה.
אנחנו גם יודעים שככל שנתחיל לחסוך בגיל מוקדם יותר, הסכום שיצטבר לאורך השנים בחסכון פנסיוני יהיה גבוה יותר, וכך נוכל לקבל סכום חודשי – קצבה גבוהה יותר כאשר נגיע לאותו גיל פרישה.
יעד שנת 2008, כלל לא חובה במשק להפריש לחסכון פנסיוני. יש עובדים שהמעסיק ביצע עבורם הפקדות לחסכון פנסיוני מתוקף הסכם קיבוצי או הסכם אישי עם המעסיק.
גם עצמאיים יכלו כמובן להפקיד לחסכון פנסיוני ולנצל את הטבות המס על ההפקדות.
החל משנה זו, חובה על כל מעסיק לבטח עובד בביטוח פנסיוני כאשר שיעורי ההפקדות עלה לאורך השנים עד שהגיע היום ל- 18.5% מהשכר, מתוכם 6% על חשבון העובד והיתר על חשבון המעסיק. כלומר, בכל חודש אנחנו חוסכים (באמצעות קרן פנסיה ,ביטוח מנהלים או קופת גמל) כמעט 20% מהשכר ומכאן החשיבות להתחיל ולחסוך בגיל מוקדם . ככל שיצטבר סכום גבוה יותר בחיסכון, והתשואות על החיסכון יהיו גבוהות יותר ודמי הניהול יהיו נמוכים יותר, נוכל לקבל סכום חודשי גבוה משמעותית כאשר נפרוש לפנסיה. זאת הפנסיה הצוברת – החיסכון נצבר לאורך השנים ומטרתו לאפשר לנו רמת חיים קרובה ככל האפשר לזו אליה הורגלנו כאשר עבדנו והתפרנסו מעבודתנו.
פנסיה תקציבית למעשה, אינה רלבנטית עבור מרבית החוסכים, ונהנים ממנה בעיקר עובדים ותיקים יחסית במגזר הציבורי עובדי מדינה ,אוניברסיטאות או אנשי מערכת הביטחון.
לאורך השנים, המדינה כלל לא דאגה לעצמאיים בתחום חשוב זה. יש עצמאיים שהבינו את חשיבות החיסכון לטווח ארוך ודאגו לחסכון פנסיוני, תוך ניצול הטבות המס שהמדינה מעניקה לחוסכים. יש כאלה שרכשו נכסי נדל"ן מתוך רווחי העסק כאשר דמי השכירות משמשים עבורם כהכנסה קבועה.
אולם חלק לא מבוטל מהעצמאיים, המתמודדים עם אתגרים רבים בחיי העסק, התקשו לעמוד בנטל החיסכון. כך, האפליה בין השכיר לעצמאי המשיכה והתעצמה לאורך השנים, ועצמאיים רבים שלא הצליחו לחסוך או לרכוש נכסים נותרו לא הכנסה מספקת ונאלצים להתקיים מקצבת הזקנה הנמוכה של הביטוח הלאומי.
החל מינואר 2017, חלה החובה על העצמאיים שטרם מלאו להם 55 לבצע הפקדה לחסכון פנסיוני. הסכום תלוי בהכנסה החייבת של העצמאי, וגם עליו חלות הטבות מס.
המדינה אף מאפשרת להשתמש בחלק החיסכון ולהשתמש בו בדומה לדמי אבטלה לשכיר, בתקופה בה העצמאי נאלץ לסגור את עסקו.
רבים מחשיבים את דמי הניהול בחסכון הפנסיוני כחלק החשוב ביותר, אולם למעשה זהו רק אחד מהמרכיבים של החיסכון.
נכון, צריך להתמקח ולדרוש דמי ניהול נמוכים ככל האפשר, אולם חשוב לבחור את האפיק הפנסיוני המתאים עבורכם.
בין השיקולים לבחירת האפיק הפנסיוני המתאים:
- מצב משפחתי – מהווה שיקול משמעותי בעיקר במה שנוגע לסוג הכיסויים הביטוחיים.
- מצב רפואי
- גיל החוסך ורמת הסיכון/תשואה אותו אנו מוכנים לקחת.
- גובה השכר המבוטח
- דמי ניהול מהפרמיה החודשית ומסך הכסף שנצבר בחסכון.
כפי שהבנתם, בחירת חיסכון פנסיוני היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות שתקבלו במהלך חייכם, ולכן כדאי לבדוק ולהבין את האפשרויות העומדות בפניכם, ולהתאים את החיסכון לצרכים האישיים שלכם.
חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי לקבלת ההחלטה הנכונה והמתאימה ביותר עבורנו.
טיפ השבוע:
עבדתם בעבר במקום עבודה ואתם לא זוכרים האם היה לכם חסכון פנסיוני ?
חושבים שיש לכם קרן השתלמות לא פעילה שנפתחה עבורכם אצל מעסיק ישן ?
עשרות מיליארדים ! כן, זו לא טעות, שוכבים בחסכונות פנסיוניים בחברות הביטוח מבלי שבעליהם יודעים עליהם.
משרד האוצר פתח אתר אינטרנט ייעודי – הר הכסף.
בהקלקת מספר תעודת זהות ותאריך הנפקת תעודת הזהות (התאריך רשום בתעודה), תוכלו לדעת באילו
גופים יש חשבונות או פוליסות חסכון על שמכם.
אל תחכו ! אני אישית מצאתי פוליסות ישנות שלי.
קישור לאתר הר הכסף:
לשאלות נוספות אתם מוזמנים לבקר בפורום בכתובת: